每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 廖丹
2021年，惠民保發(fā)展勢(shì)頭較去年更盛。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省參與超過100個(gè)的城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過7000萬。中保科聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，到今年年底該項(xiàng)目參保人數(shù)有望突破一個(gè)億。
值得一提的是，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目還是處于啟動(dòng)階段，還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間。從產(chǎn)品迭代方向來看，今年10月18日進(jìn)入續(xù)期階段的杭州西湖益聯(lián)保，理賠的起付線進(jìn)行了下調(diào)，同時(shí)擴(kuò)展了保障責(zé)任，對(duì)特定人群的保費(fèi)進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。
作為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的創(chuàng)新模式，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，也面臨長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)。上述中保科聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，參保率是衡量項(xiàng)目是否成功的一個(gè)重要指標(biāo)，也是城市定制險(xiǎn)是否能夠長(zhǎng)期健康運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。參保率的提升是一個(gè)系統(tǒng)的工程，需要政府的支持、合理的制度設(shè)計(jì)，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)推廣、科技平臺(tái)賦能三個(gè)抓手。
2020~2021年惠民保爆發(fā)式增長(zhǎng)
不限戶籍、不限投保年齡、不限既往病癥、一頓飯錢即可獲得百萬保障……近年來，一種健康險(xiǎn)領(lǐng)域的“爆款”產(chǎn)品趁勢(shì)而起，短時(shí)間內(nèi)席卷全國(guó)百余座城市，成為名副其實(shí)的“現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅”，它就是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，2020年共有23個(gè)省份179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)超4000萬人參保，保費(fèi)收入超50億元。
2021年，惠民保熱度持續(xù)升溫。數(shù)據(jù)顯示，截止到2021年10月上旬，全國(guó)24個(gè)省，213個(gè)地市推出了城市定制險(xiǎn)種，參保人數(shù)突破七千萬，保費(fèi)超過70億元，相比2020年有非常大幅度的上升，預(yù)計(jì)到今年年底參保人數(shù)有望突破一個(gè)億。
近日，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，惠民保實(shí)際上相當(dāng)于對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，但是是以商業(yè)化、市場(chǎng)化方式來運(yùn)作的。這類產(chǎn)品拓展了我們現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，在減輕政府負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)提供了機(jī)遇，提供了平臺(tái)，是商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)民生保障的一種新的探索。為構(gòu)建以基本醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充、醫(yī)療救助為托底的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系增添了新的內(nèi)容。
葉燕斐指出，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目還是處于啟動(dòng)階段，還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間。這個(gè)業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能還出現(xiàn)虧損，這是探索的一個(gè)過程。
今年5月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，對(duì)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以規(guī)范，對(duì)這類業(yè)務(wù)的保障方案制定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場(chǎng)秩序等方面提出明確要求。
葉燕斐表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過多樣化的產(chǎn)品服務(wù)滿足人民群眾多層次、個(gè)性化的健康保障需求，嚴(yán)格督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科學(xué)制定保障方案，科學(xué)測(cè)定費(fèi)率水平，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的回溯，發(fā)揮自身業(yè)務(wù)和專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，確保惠民、可持續(xù)。
提升參保率需要政府支持
惠民保項(xiàng)目大致可分為兩大類：一類是政府主導(dǎo)的，一類由市場(chǎng)主導(dǎo)。政府指導(dǎo)的定制險(xiǎn)通常允許醫(yī)保個(gè)賬支付，共保體聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，產(chǎn)品既往癥可保可賠，通常支持一站式理賠，目前覆蓋的城市相對(duì)有限。市場(chǎng)主導(dǎo)的惠民保主要由一家或者多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織，產(chǎn)品的定價(jià)比較低，對(duì)既往癥賠付有一定的限制，不支持醫(yī)保個(gè)賬的購(gòu)買，城市覆蓋率較高。
據(jù)了解，受多種因素影響，各地惠民保項(xiàng)目的投保率差別較大。中保科聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，參保率是衡量項(xiàng)目是否成功的一個(gè)重要指標(biāo)，也是城市定制險(xiǎn)是否能夠長(zhǎng)期健康運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。參保率的提升是一個(gè)系統(tǒng)的工程，需要構(gòu)建“兩個(gè)基礎(chǔ)，三個(gè)抓手”。
“首先，需要政府的支持，這是項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樵谡摺a(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、宣傳、技術(shù)各層面都需要政府的大力支持，只有做好充分的溝通和協(xié)調(diào)，項(xiàng)目才有可能成功。其次，制定合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的遴選和運(yùn)營(yíng)的規(guī)則，一個(gè)透明、公平、共贏的制度設(shè)計(jì)可以充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的活力，促進(jìn)項(xiàng)目快速拓面上量、長(zhǎng)效經(jīng)營(yíng)。”該負(fù)責(zé)人表示，三個(gè)抓手，是指在具體實(shí)施層面從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)推廣到科技平臺(tái)賦能。
根據(jù)部分城市的銷售曲線來看，前兩周的銷售參保人數(shù)占全銷售周期的50%。“所以前兩周的銷售非常關(guān)鍵，需要進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，打有準(zhǔn)備的仗。”上述負(fù)責(zé)人指出。
騰訊集團(tuán)保險(xiǎn)產(chǎn)品中心高級(jí)顧問兼騰訊微保副總裁尚教研表示，“微保本身也參與了很多城市的主運(yùn)營(yíng)工作，我們?nèi)ツ暌餐茝V過一些參保率非常高的項(xiàng)目。但是，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)如果以騰訊的身份參與這件事情，之前的工作還是有進(jìn)一步提升的空間的。最近，我們正在探索開放更多騰訊政務(wù)的支持能力，為行業(yè)搭建一個(gè)開放的、非商業(yè)化的聚合服務(wù)平臺(tái)，讓用戶享受更便捷的投保體驗(yàn)，讓直保公司成本更低，讓平臺(tái)能夠更方便地把產(chǎn)品呈現(xiàn)到用戶面前。”
據(jù)了解，惠民保采用共保體模式，從最初的一家慢慢發(fā)展到4~5家，現(xiàn)在普遍的模式是8~12家，甚至出現(xiàn)了無主承的模式。中保科聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前共保運(yùn)作的模式不成熟，在過程中出現(xiàn)一系列的問題需要持續(xù)完善共保體管理制度。比如，對(duì)于共保比例如何分配，是能最有效地調(diào)動(dòng)積極性，也避免部分保險(xiǎn)公司躺平；目前大部分城市保險(xiǎn)的平臺(tái)是由主承公司進(jìn)行統(tǒng)一管理，客服、理賠、健康管理是否需要集中管理；長(zhǎng)期來看理賠基金的管理托管由誰負(fù)責(zé)。
政府指導(dǎo)的城市定制險(xiǎn)通常可以使用醫(yī)保個(gè)賬資金進(jìn)行支付，多元化的資金支付來源有助于提高用戶的投保意愿。無論是醫(yī)保實(shí)賬扣款，還是虛賬代扣的模式，只要打通線上實(shí)時(shí)支付，用戶的投保意愿都普遍比較強(qiáng)烈。上述負(fù)責(zé)人還提出，未來隨著定制險(xiǎn)在省級(jí)層面的打通，將實(shí)現(xiàn)醫(yī)保個(gè)賬賬戶在省內(nèi)跨地市的家庭共濟(jì)，這也成為未來的創(chuàng)新點(diǎn)。
封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-400075169
