每經記者 涂穎浩 每經編輯 廖丹
2021年，惠民保發展勢頭較去年更盛。銀保監會數據顯示，目前已經有58家保險機構在27個省參與超過100個的城市定制型醫療保險項目，項目總參保人數超過7000萬。中保科聯相關負責人預計，到今年年底該項目參保人數有望突破一個億。
值得一提的是，目前大多數城市定制型醫療保險項目還是處于啟動階段，還未經歷完整的保險期間。從產品迭代方向來看，今年10月18日進入續期階段的杭州西湖益聯保，理賠的起付線進行了下調，同時擴展了保障責任，對特定人群的保費進行了相應調整。
作為社會保險和商業保險融合發展的創新模式，城市定制型商業醫療保險在爆發式增長的同時，也面臨長期可持續經營的挑戰。上述中保科聯相關負責人指出，參保率是衡量項目是否成功的一個重要指標，也是城市定制險是否能夠長期健康運營的基礎。參保率的提升是一個系統的工程，需要政府的支持、合理的制度設計，以及產品設計、運營推廣、科技平臺賦能三個抓手。
2020~2021年惠民保爆發式增長
不限戶籍、不限投保年齡、不限既往病癥、一頓飯錢即可獲得百萬保障……近年來，一種健康險領域的“爆款”產品趁勢而起，短時間內席卷全國百余座城市，成為名副其實的“現象級網紅”，它就是城市定制型商業醫療保險。
據銀保監會披露數據，2020年共有23個省份179個地市推出城市定制型醫療保險項目，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。
2021年，惠民保熱度持續升溫。數據顯示，截止到2021年10月上旬，全國24個省，213個地市推出了城市定制險種，參保人數突破七千萬，保費超過70億元，相比2020年有非常大幅度的上升，預計到今年年底參保人數有望突破一個億。
近日，銀保監會政策研究局負責人葉燕斐表示，惠民保實際上相當于對基本醫療保險的一個補充保險，但是是以商業化、市場化方式來運作的。這類產品拓展了我們現有醫療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風險，在減輕政府負擔的同時，也為保險行業發揮專業優勢提供了機遇，提供了平臺，是商業健康保險服務民生保障的一種新的探索。為構建以基本醫保和城鄉居民大病保險為主體、商業保險為補充、醫療救助為托底的多層次醫療保險體系增添了新的內容。
葉燕斐指出，整體而言，目前大多數城市定制型醫療保險項目還是處于啟動階段，還未經歷完整的保險期間。這個業務賠付率受項目賠付條件設置、當地基本醫保政策和參保率影響較大，目前賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區將來可能還出現虧損，這是探索的一個過程。
今年5月份，銀保監會發文，對城市定制型醫療保險業務予以規范，對這類業務的保障方案制定、經營風險、業務和服務可持續性以及市場秩序等方面提出明確要求。
葉燕斐表示，下一步，銀保監會將繼續支持商業保險機構通過多樣化的產品服務滿足人民群眾多層次、個性化的健康保障需求，嚴格督促保險機構科學制定保障方案，科學測定費率水平，加強業務的回溯，發揮自身業務和專業的優勢，確保惠民、可持續。
提升參保率需要政府支持
惠民保項目大致可分為兩大類：一類是政府主導的，一類由市場主導。政府指導的定制險通常允許醫保個賬支付，共保體聯合運營，產品既往癥可保可賠，通常支持一站式理賠，目前覆蓋的城市相對有限。市場主導的惠民保主要由一家或者多家保險機構組織，產品的定價比較低，對既往癥賠付有一定的限制，不支持醫保個賬的購買，城市覆蓋率較高。
據了解，受多種因素影響，各地惠民保項目的投保率差別較大。中保科聯相關負責人介紹稱，參保率是衡量項目是否成功的一個重要指標，也是城市定制險是否能夠長期健康運營的基礎。參保率的提升是一個系統的工程，需要構建“兩個基礎，三個抓手”。
“首先，需要政府的支持，這是項目成功的關鍵，因為在政策、產品、運營、宣傳、技術各層面都需要政府的大力支持，只有做好充分的溝通和協調，項目才有可能成功。其次，制定合理的市場結構的遴選和運營的規則，一個透明、公平、共贏的制度設計可以充分調動市場主體的活力，促進項目快速拓面上量、長效經營。”該負責人表示，三個抓手，是指在具體實施層面從產品設計、運營推廣到科技平臺賦能。
根據部分城市的銷售曲線來看，前兩周的銷售參保人數占全銷售周期的50%。“所以前兩周的銷售非常關鍵，需要進行科學的規劃，打有準備的仗。”上述負責人指出。
騰訊集團保險產品中心高級顧問兼騰訊微保副總裁尚教研表示，“微保本身也參與了很多城市的主運營工作，我們去年也推廣過一些參保率非常高的項目。但是，我們會發現如果以騰訊的身份參與這件事情，之前的工作還是有進一步提升的空間的。最近，我們正在探索開放更多騰訊政務的支持能力，為行業搭建一個開放的、非商業化的聚合服務平臺，讓用戶享受更便捷的投保體驗，讓直保公司成本更低，讓平臺能夠更方便地把產品呈現到用戶面前。”
據了解，惠民保采用共保體模式，從最初的一家慢慢發展到4~5家，現在普遍的模式是8~12家，甚至出現了無主承的模式。中保科聯相關負責人表示，目前共保運作的模式不成熟，在過程中出現一系列的問題需要持續完善共保體管理制度。比如，對于共保比例如何分配，是能最有效地調動積極性，也避免部分保險公司躺平；目前大部分城市保險的平臺是由主承公司進行統一管理，客服、理賠、健康管理是否需要集中管理；長期來看理賠基金的管理托管由誰負責。
政府指導的城市定制險通常可以使用醫保個賬資金進行支付，多元化的資金支付來源有助于提高用戶的投保意愿。無論是醫保實賬扣款，還是虛賬代扣的模式，只要打通線上實時支付，用戶的投保意愿都普遍比較強烈。上述負責人還提出，未來隨著定制險在省級層面的打通，將實現醫保個賬賬戶在省內跨地市的家庭共濟，這也成為未來的創新點。
封面圖片來源：攝圖網-400075169
