鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開金融的有效支持。作為農(nóng)村金融的主力軍,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何在數(shù)字金融加速發(fā)展的背景下實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展,利用數(shù)字技術(shù)為農(nóng)村提供高質(zhì)量的金融服務(wù),是當(dāng)前亟需解決的重要課題。

11月26日,由農(nóng)信銀資金清算中心主辦、金科創(chuàng)新社承辦的“2021農(nóng)村金融科技創(chuàng)新與共享發(fā)展會(huì)議”召開,聚焦金融業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展中的深層次科技創(chuàng)新和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用,“第五屆農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新優(yōu)秀案例評選”結(jié)果公布,吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社服務(wù)吉林鄉(xiāng)村振興的智能普惠金融風(fēng)控中臺(tái)憑借基于人工智能的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控服務(wù),榮獲“應(yīng)用創(chuàng)新優(yōu)秀案例”,騰訊安全星云零售信貸中臺(tái)為其提供技術(shù)支持。

2021年中央一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》,對新時(shí)代“三農(nóng)”工作提出了重要指導(dǎo)。農(nóng)村金融是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),農(nóng)村居民金融服務(wù)便利性、農(nóng)民信貸需求滿足度等指標(biāo)遠(yuǎn)低于城市,數(shù)字金融具有覆蓋廣度更大、服務(wù)可得性更高、運(yùn)營成本更低、服務(wù)效率較高等優(yōu)點(diǎn),發(fā)展數(shù)字金融對于補(bǔ)齊農(nóng)村金融服務(wù)短板、發(fā)展普惠金融意義重大,是助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑。

面對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從零開始搭建線上信貸業(yè)務(wù)體系的需求,如何快速度過系統(tǒng)孵化周期,形成規(guī)模服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù),一個(gè)根據(jù)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)控決策的數(shù)字化運(yùn)營管理平臺(tái)搭建是頂層設(shè)計(jì)。此次獲評的吉林農(nóng)信智能普惠金融風(fēng)控中臺(tái),通過建立一套服務(wù)全省多法人機(jī)構(gòu)的在線貸款、傳統(tǒng)貸款的風(fēng)控系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品的快速審批決策,并支持不同法人行社的差異化需求,滿足貸款業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制,大幅提升了惠農(nóng)場景下的信貸數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管控。目前該系統(tǒng)可支撐吉林省內(nèi)9個(gè)地區(qū),服務(wù)農(nóng)戶500萬余人,支持20000余信貸人員開展普惠金融信貸業(yè)務(wù)。

農(nóng)信銀資金清算中心助理總裁王湘文表示,該項(xiàng)目基于人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、自動(dòng)建模、智能決策等前沿技術(shù)構(gòu)建普惠金融智能風(fēng)控平臺(tái),實(shí)現(xiàn)風(fēng)控中臺(tái)化,重構(gòu)風(fēng)控業(yè)務(wù)模式,嘗試應(yīng)用國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫,積極提升自主可控能力。

就其中的技術(shù)應(yīng)用,吉林農(nóng)信選擇與具備諸多頭部銀行實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的騰訊安全達(dá)成深度合作。基于騰訊安全“星云”平臺(tái)端到端的解決方案,雙方共建起以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心的大數(shù)據(jù)風(fēng)控中臺(tái),提供實(shí)時(shí)、集中的一站式智能風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù),實(shí)現(xiàn)在線貸款產(chǎn)品的貸前準(zhǔn)入、反欺詐、評分卡、額度策略、貸中監(jiān)控和貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能,大幅提升了信貸業(yè)務(wù)的審批效率,實(shí)現(xiàn)了客戶自動(dòng)進(jìn)件、授信、借款和還款等全流程的線上化。在風(fēng)控智能化方面,系統(tǒng)基于騰訊安全人工智能技術(shù)搭建了機(jī)器學(xué)習(xí)建模平臺(tái),實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)預(yù)處理、模型構(gòu)建、模型訓(xùn)練、模型評估到模型服務(wù)的全流程支持,提供消費(fèi)貸、經(jīng)營貸和農(nóng)機(jī)貸等幾款信貸產(chǎn)品的模型服務(wù)。

針對“數(shù)據(jù)治理”的業(yè)務(wù)需求和合規(guī)要求,為解決數(shù)據(jù)不可知、不可控、不可取和不可聯(lián)等痛點(diǎn),該項(xiàng)目積極推動(dòng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和有效整合,運(yùn)用數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)了第三方數(shù)據(jù)的接入,基于騰訊安全“星云”平臺(tái)中的聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行多源異構(gòu)數(shù)據(jù)的可量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分類,形成決策模型,通過建立主備、分流等多數(shù)據(jù)接口模式,做到數(shù)據(jù)源的自動(dòng)切換,并持續(xù)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)源服務(wù)情況,對失效服務(wù)及時(shí)預(yù)警,在保護(hù)隱私數(shù)據(jù)的同時(shí),有效釋放出大數(shù)據(jù)生產(chǎn)力,幫助業(yè)務(wù)迭代和創(chuàng)新,從而敏捷地適應(yīng)市場變化,提升業(yè)務(wù)競爭力。

風(fēng)控能力提高,金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率也會(huì)隨之提高。除了與吉林農(nóng)信的合作外,騰訊“星云”通過“獲客+風(fēng)控”一體化的信貸數(shù)字化體系,輸出豐富的黑產(chǎn)識(shí)別模型、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)量化的一系列人工智能技術(shù),已為包括中國銀行(601988,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、江蘇銀行在內(nèi)的多家國有大行、股份制銀行提供產(chǎn)品部署和運(yùn)營支持,在此前的合作中,騰訊安全產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效果比通用模型提升20%,通過風(fēng)控能力的提升,曾為某商業(yè)銀行在相同的營銷成本下帶來3倍的放款。

目前,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在助力脫貧攻堅(jiān)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面取得了積極成效,利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展契機(jī),與特許清算組織、互聯(lián)網(wǎng)頭部機(jī)構(gòu)、全國性銀行展開合作已成為趨勢,吉林農(nóng)信與騰訊安全未來將在云平臺(tái)、數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)、整村授信、智能信貸系統(tǒng)等方面開展更深度的合作,攜手拓展業(yè)務(wù)場景,深化數(shù)字技術(shù)的落地應(yīng)用,為行業(yè)輸出更多數(shù)字化轉(zhuǎn)型樣本,為普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力。