惠民保產品的迭代升級
作為普惠型商業補充醫療保險，惠民保具有低保費、高保額、投保要求非常寬松等特點。對很多參保者來說，惠民保是他們第一次購買商業健康險。但商業健康險是短期的，惠民保如何能持續吸引參保人？
惠民保本身的雛形是由深圳市政府與平安養老險在2015年設計的一款定制化重特大疾病補充醫療保險，隨著其發展與演化，它從僅保醫保目錄內住院醫療費用，擴大到醫保目錄外住院醫療費用，再擴大既保目錄內也保目錄外住院和特定門診醫療費用且不設既往病癥的理賠限制，不斷地提升產品自身的保障能力，以增加參保人續保的吸引力。
以“平安佛醫保”為例，其由平安養老險承保，在復旦大學2021年1月對全國23省114款普惠型商業醫療保險方案評估中，獲“保障水平最高”全國十強。與2021年相比，2022年“平安佛醫保”保持185元/人的價格不變，繼續推進“三不兩無一涵蓋”原則，“三不”即不排除兒童、不排除高齡老人、不排除已患病人群；“兩無”即無等待期、無醫保目錄限制；“一涵蓋”即涵蓋住院、門特、惡性腫瘤自費藥、28種重大疾病和121種罕見病保險金定額給付。并且，2022年升級版本還將超高額醫療費用報銷范圍最高金額從50萬元提升到100萬元，且50萬元—100萬元區間的合規醫療費用報銷比例為100%，大大減輕參保人巨額醫療費用負擔，有力降低其“因病致貧”、“因病返貧”風險。
惠民保給予參保人的“溫度”
不少參保人認為，與一些醫療險產品每年數百元甚至幾千元的保費相比，“惠民保”的低價是最大的優勢。在平安養老險承保的常州市惠民保項目，打破常規的設置了階梯投保產品，秉承每周1元錢，每月10元錢，每天1元錢的預設規劃，推出52元、120元、365元三檔產品，滿足不同群體多層級多元化的保障需求。
用低價投保獲得高額保障，更讓參保人感受到了真真切切的實惠和幸福感。“每年扣除1萬元的免賠額后，后面就可以賠付50%，等于自己只要出一半的錢，負擔確實減輕不小，惠民保是實實在在的造福百姓。”在南通如皋地區參保了“醫保南通保”的施女士介紹，其因身患乳腺惡性腫瘤，從今年3月起開始服用靶向藥哌柏西利膠囊，一天一粒，此藥品購買一盒需11521元，一盒21粒，服用21天停7天，基本上一個月就得吃一盒。雖然其有職工醫保，但服用此靶向藥只能全部自費，醫保無法報銷，這對普通工薪階層的她來說，是非常沉重的經濟負擔。今年5月，她在手機上看到“醫保南通保”的介紹：不限年齡、不限既往癥都可以投保，對于非住院期間發生15種醫保范圍外高額特定腫瘤靶向用藥和免疫治療藥品的費用，個人承擔的部分還能賠付。她當即給全家人都投保了醫保南通保。9月1日，施女士在承保險企平安養老險客服的幫助下，把特藥賠付的申請材料寄到了保險公司，一周后特藥資格審批通過。截至目前，施女士已累計獲賠4筆費用，共18042元，極大地減輕了她的經濟壓力，亦大大增強了她堅持抗癌治療的底氣。
惠民保發展的創新意識
作為參與多層次醫療保障體系建設的一個創新模式，惠民保在2020年迎來發展元年，2021年再次出現爆發式增長，呈現出“多地開花、逐步下沉”的趨勢，發展前景被業界十分看好。隨著惠民保市場的群雄逐鹿，未來可能將形成一個壟斷競爭的格局，幾家大而強的保險公司將占據市場主要份額，源源不斷的創新或成為脫穎而出的關鍵。
作為行業內首家推出惠民保的保險公司，平安養老險從成立之初就肩負著服務民生保障的重任，目前已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個省份及其地市開展了“惠民保”項目，為超千萬參保人提供高額醫療保障及增值服務。2021年，平安養老險響應集團打造“有溫度的金融”的服務理念，在惠民保項目的運作上不斷推陳出新，為參保人提供更有溫度的產品與服務。在惠民保產品方案上，除了平安養老險參與承辦的“平安佛醫保”加量不加價、常州惠民保創新階梯價位投保產品組合，海南“惠瓊保”也充分體現了創新意識：最高保障達210萬元，保障內容覆蓋醫保目錄內外，其中88元/年/人的保障方案增加了樂城特藥責任，涵蓋71種國外特藥及29種國內社保外特藥，理賠無等待期，部分報銷比例高達100%；不僅與海南的基本醫保及大病保險政策緊密銜接，還加入樂城特藥責任，系充分利用國家賦予的特殊政策，結合海南自貿港建設制度集成創新設計的產品。對于減輕海南患者醫療費用負擔、高質量的提升居民藥品可及性、有效的防止因病致貧因病返貧等民生方面，“惠瓊保”均發揮著積極意義。
在惠民保服務上，平安養老險已在部分區域實現“一站式”理賠服務，參保人在定點醫療機構辦理出院結算時，可與基本醫保、大病保險的報銷一起“一站式”結算，實現零墊付零跑腿，“出院即報銷”，讓參保人省時又省心，真正實現了與政府基本醫保體系的無縫銜接。
未來，平安養老險將依托在惠民保項目運作上積累的海量客戶數據、專業服務優勢和突出的產品定制開發能力，進一步做好惠民保業務的精細化運營，積極推動惠民保市場的穩健發展，讓更多的參保人感受到有溫度的保險服務。(平安養老險江蘇分公司供稿)
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