每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 廖丹
日前，有部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)自己的“借唄”變?yōu)榱恕靶庞觅J”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。
對此，借唄方面回應(yīng)表示，借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
易觀高級分析師蘇筱芮表示，此次更名是借唄產(chǎn)品為響應(yīng)監(jiān)管精神所做的品牌隔離舉措，從運營模式來看，借唄是由銀行等持牌金融機構(gòu)與螞蟻集團聯(lián)合運營的信貸服務(wù)，更名的舉動實際上是對信貸服務(wù)的底層實施了“穿透”。
在其看來，一是有利于金融消費者更好地了解服務(wù)背后的實際提供方，究竟是銀行、消費金融公司還是其他機構(gòu)，能夠幫助金融消費者在申請相關(guān)服務(wù)時更好地作出選擇和判斷；二是隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)。
“借唄”正在逐步推進品牌隔離工作
網(wǎng)友曬出的截圖顯示，“信用貸”頁面會在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)”的信息。進入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。
借唄方面回應(yīng)表示，借唄正在逐步推進品牌隔離工作，包括螞蟻消費金融公司在內(nèi)的多家持牌金融機構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費信貸服務(wù)。未來，借唄將由螞蟻消費金融公司提供，并成為螞蟻消費金融公司的專屬品牌。由銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示。在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗不會受到影響，開通、查賬、計息、借還款等核心流程不會發(fā)生變化。
從部分網(wǎng)友曬出的信息看，其借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁面展示后，借款額度、利率沒有發(fā)生變化。
借唄方面表示，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機構(gòu)獨立經(jīng)營，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評估結(jié)果的變化。
對此，資深金融分析師王蓬博分析認為，借唄服務(wù)原本就是由銀行等金融機構(gòu)和螞蟻集團聯(lián)合運營的信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標(biāo)掛為了“借唄”品牌。品牌隔離舉措能讓借唄品牌和其他金融機構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。
監(jiān)管+自律，消費信貸平臺出清進行時
早在今年1月，央行即劃定了全年監(jiān)管重點，提到持續(xù)防范化解金融風(fēng)險，嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負債；3月份全國人大表決通過的“十四五”規(guī)劃更是明確提出“規(guī)范發(fā)展消費信貸”，此舉被業(yè)內(nèi)普遍視作未來幾年消費金融監(jiān)管的總基調(diào)。
4月，人民銀行、銀保監(jiān)會等多部門曾聯(lián)合約談螞蟻集團，督促螞蟻集團形成全面可行的整改方案。其中就包括要求在支付方式上給消費者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。
與此同時，螞蟻集團也公布了其制定的數(shù)字金融平臺自律準(zhǔn)則。自律準(zhǔn)則包括理財、保險、消費信貸、小微經(jīng)營者貸款、芝麻信用五個板塊，強調(diào)平臺應(yīng)保障數(shù)據(jù)安全、理性借貸、打擊誘導(dǎo)營銷和保護用戶隱私等，平臺建立嚴格的機構(gòu)準(zhǔn)入、清退機制，并接受社會監(jiān)督，開放投訴通道。
8月，多地監(jiān)管部門向轄內(nèi)消費金融公司進行窗口指導(dǎo)，要求將產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。上交所、深交所也已要求新掛牌的消費金融資產(chǎn)證券化（ABS）產(chǎn)品中，禁止新增“醫(yī)美消費金融”相關(guān)資產(chǎn)入池。種種舉措表明，“倡導(dǎo)合理有度的消費和量力而行的借貸”已成為監(jiān)管和行業(yè)的共識，此次“借唄”更名也是市場整改及自我出清的一部分。
此前，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息就曾引發(fā)市場廣泛關(guān)注。“花唄”方面稱，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。“花唄”所屬的重慶螞蟻消費金融有限公司是受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。根據(jù)授信額度來源，征信信息將由螞蟻消金公司或者是提供授信額度的銀行等機構(gòu)作為報送主體，逐步報送至央行征信系統(tǒng)及其他依法設(shè)立的征信機構(gòu)。
公開信息顯示，螞蟻消金公司于6月3日獲得銀保監(jiān)會批復(fù)開業(yè)，注冊資本80億元。
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