風乍起。
@科技新知原創
作者丨樟稻 編輯丨伊頁
中國“新四大發明”之一——移動支付二維碼遭遇管制？
11月26日，#微信支付寶個人收款碼將不能用于經營收款#沖上熱搜，閱讀量迅速達到1.8億，引得不少網友爭相討論。
現如今，移動支付已成為中國居民消費支付的主要方式。艾媒咨詢數據顯示，2017年，全球主要經濟體中，中國國內移動錢包消費占比最高，其中電子商務消費中移動錢包消費占比達到65%。
近些年，移動支付在國內迎來高速發展，二維碼由于易識別、成本低等特性，在其中扮演了重要的角色。
據《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，早在2016年，中國人均每天使用微信掃碼已經達10億人次，使用支付寶掃碼達到5億人次。現階段，用于支付渠道的二維碼使用次數只多不少。
回到開頭，倘若按照這起熱搜的字面意思，明年3月1日起，微信、支付寶個人收款碼將不能用于經營收款，勢必對整個移動支付市場帶來沖擊，首當其沖的是第一梯隊的支付寶、財付通。
據艾瑞咨詢發布的《2019Q3中國第三方支付行業數據》顯示，支付寶、財付通兩者在2019年第三季度分別占據54.5%和39.5%的市場份額，持續保持壟斷地位。
或受此不利影響，騰訊、阿里當日股價應聲紛紛下跌。好在，這起消息系誤讀，并不像大多人認為，支付寶、微信支付收款碼將被禁止商用，從而對兩大支付渠道造成重大影響。
但此次輿論烏龍，亦或有“敲山震虎”之意。
01
實屬虛驚一場
與熱搜中的表述不同，央行新規實際并非對收款碼的商用完全禁止，這一消息最初源自央行近期發布的條碼支付監管新通知。
2021年10月13日，央行官網發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕259號）》（后簡稱《通知》）。《通知》對銀行卡收單和條碼支付終端作出相應管理要求。
主要關注對條碼支付終端的要求，《通知》中原話為，“對于具有明顯經營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。”
與熱搜的區別，在于“不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務”，多了“個人”二字。
顯然，生活中常見以個人收款條碼作為經營活動收款方式的，多為路邊的小商家，對于如何保證他們的日常交易，央行在答記者問中有所補充，“對具有明顯經營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經營者的收單服務質量。”
即是說，只要小商家把自己的個人收款碼轉成商戶收款條碼，仍可以正常交易。
實際上，央行對于個人收款條碼的整改此前也發生過，2014年3月13日，央行下發《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》，叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。
直到2016年8月3日，支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規范》（征求意見稿），明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準。這可以說是央行在叫停二維碼支付后首次官方承認其地位。
與此次相比，兩次對個人收款條碼整改的背景頗有相同之處，此前在2014年，央行下發緊急文件叫停二維碼支付等面對面支付服務，理由是線下二維碼支付存在一定的支付風險隱患。
而對于此次整改，央行在答記者問中提到，“近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風險隱患。”
這些“風險隱患”主要包括影響風險監測效果、通過“跑分平臺”線上遠程轉移賭資等等。整體來說，此次整改有一定的社會現實需求基礎。
02
第三方渠道興起？
此次輿論中，在二級市場同樣有受益方。
當日，拉卡拉(300773,股吧)在互動平臺表示，按照收單業務規則，個人收款碼不符合監管要求，不能用于經營性收款，但市場上一直有大量商戶使用支付寶、微信個人收款碼進行收款。央行新規的執行，進一步明確個人收款碼不能用于經營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質，將極大地提升公司的市場規模和份額。
受此影響，拉卡拉股價直線拉升，截至收盤，大漲18.02%。
不過，事情或許并沒有拉卡拉預測得這么樂觀。可以看到，由于個人碼不得用于經營活動收款，但小商家把自己的個人收款碼轉成商戶收款條碼，就可以正常交易。
現階段，個人碼轉為商戶碼，主要有兩條途徑：一是通過支付寶和微信等第三方支付方引導商戶自個人碼轉變為商戶碼，兩家均已在推進這一進程；二是將現有收款碼轉為收單機構提供的聚合支付方式。
根據艾瑞咨詢發布的《2021年中國第三方支付行業研究報告》顯示，第三方支付市場除了第一梯隊的支付寶、財付通以外，同樣有壹錢包、聯動優勢、快錢等眾多玩家。
而所謂聚合支付方式，即二維碼支付不再是使用支付寶和微信的“二選一”模式，而是只需掃描一個聚合支付碼就可以。除了支付寶和微信，這種二維碼還支持百度錢包、信用支付等其他多種支付方式。
目前，聚合支付市場上既有傳統銀行、銀聯等各大金融機構，不少銀行推出的“二維碼收銀臺”服務，商戶只需提供“三證”（營業執照、身份證和收單結算賬戶）即可辦理；此外，一些第三方平臺也可以提供聚合收款碼，拉卡拉旗下業務就包含這一范疇。
更進一步來看，在個人碼轉為商戶碼的過程中，首先涉及一個商戶最關注的問題——費率。此前，個人收款碼是免手續費的，因此受不少小商戶青睞，但如果轉成商戶碼，就牽扯到費率問題。
現階段，微信支付商戶類目對應的行業不同，資質、費率、結算周期都有所不同，在費率這一欄一般為0.6%。支付寶簽約支付產品的費率，當面付和電腦網站支付簽約費率為0.6%；手機網站支付和APP支付簽約費率為0.6%-1.0%；特殊行業費率1.0%，兩者區別不大。
此外，微信支付商戶申請面向線下小微商戶開放，符合條件的微信支付服務商可為小微商戶發起接入申請，其交易費率在0.38%-0.6%范圍內。
不要小看這些交易費率，對于一些小商戶來說，如果把個人收款碼變為商戶收款碼，還要增加服務費，這將是一筆不小的支出。或考慮到這部分小商戶的交易基礎，央行在答記者問中提到，“確保服務成本不升、質量不降。”
此外，《通知》同樣對商戶條碼有所要求，“結合條碼支付受理終端與傳統銀行卡受理終端的異同點，對特約商戶的條碼支付受理終端實施分類管理。”
以日常生活中常見的靜態二維碼牌等支付方式來說，“對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發起支付指令的條碼支付輔助受理終端，如掃碼槍或盒子、顯碼設備、靜態碼牌等，考慮條碼支付的普惠性，要求通過建立商戶與收單核心要素對應關聯關系、加強監測手段等方式強化風險防控。”
考慮到需要滿足風險防控，聚合支付方式或受到一定限制。總的來說，此次整改中，微信和支付寶市場競爭中依舊屬于“頂流”，其它移動支付平臺并不容易擴大市場份額。
03
為數字人民幣鋪路？
隨著輿論發酵，市場上同樣有另一股聲音，不少網友認為，《通知》將有利于數字人民幣的推廣。
人民銀行最新數據顯示，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。
目前，數字人民幣和其他電子支付的差別在于：
首先數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產；
其次數字人民幣不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易；
再次是數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。
倘若在實施上述支付管控時，小商戶面臨申請步驟和費率限制，數字人民幣定位于現金類支付憑證（M0），或將以這種方式被推廣出去。
對此，分析師沈柯認為，理論上來講，禁止經營使用個人收款碼，將利好第三方支付機構和數字貨幣推廣。
但雙重利好就會出現重心偏移，這里或許會誕生一個問題，在數字人民幣和第三方支付之間如何取舍？
此前在5月22日召開的2021清華五道口全球金融論壇上，中國人民銀行原行長周小川對兩者之間的關系表示，“大家都是在一條船上，當然在一條船上的人有時候也會有不同意見，有時候也可能在有些問題上會有爭議，但畢竟是一條船上。”
面對安全性、便捷性更強的數字人民幣，是否會借此次條碼支付整改上位？或將成為第三方支付平臺頭疼的問題。
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