體系建設

建設數字化風控體系勢在必行。20家銀行均通過結合區域和產業經濟優勢深化風控體系建設，構建了數字化風險管理的能力。

(資料圖片僅供參考)

◎ 智能風控顯成效

>>> 向線上為主轉變

隨著銀行業務逐漸從線下場景轉變至線上場景，這也對風控能力提出了更高要求，推進風險監控手段由“人工監測”向“線上監測為主，人工監測為輔”轉變成為銀行的必經之路。

多家銀行提到，加強線上數字化風控體系建設，打造全面風險統一視圖，實現風險數據一眼清，將傳統風險識別模式和作業方式升級為全流程可視化數字風控的新模式。

>>> 實現多層次模塊統籌

在數字化概念還未深入人心時，銀行對于風控系統的交易功能監測有限，除了無法做到實時監測、實時處理之外，各類場景的數據也往往散落在各自的業務系統中，無法做到有效歸集。

經歷了多年的發展，銀行顯然已經意識到多維度建立風控模型的重要性。例如，針對科創貸、綠色金融、專精特新等業務場景，開展大規模非結構化數據的商機挖掘和風險識別，實現風控模型統籌、集約和可視化管理，通過持續迭代風控模型，完善智慧風控應用，切實降低信息不對稱風險。

>>> 創新技術做好分級處置

通過一系列的探路，銀行在風險管理方面開始不斷嘗試新技術、新手段，實現風控前移、動態監測、分級處置。在個人業務方面，建設零售關聯圖譜平臺，通過整合全行零售客戶信息，建立手機號、設備指紋等多種要素共現的關聯圖譜，識別高危欺詐風險團伙，實現對各類零售網貸業務的事中實時欺詐阻斷；在對公業務方面，引入工商信息等多維外部數據，有效輔助審貸決策，建立健全數字化員工違規監測指標體系。

應對挑戰

當前世界經濟形勢仍然復雜嚴峻，疫情變化和外部環境存在諸多不確定性，且銀行不良暴露本身有一定滯后性。

◎ 不良暴露的滯后性

>>> 多行業不良率面臨壓力

資產質量是銀行的“生命線”。正常情況下，一筆貸款逾期60天或90天才會納入不良資產，而在疫情期間，監管層又出臺了多項延期還本付息的支持政策，也為風險暴露提供了更長的緩沖期。

從行業看，不良資產生成主要分布在房地產業、制造業及批發和零售業，而從客群看，不良資產生成多數為大型企業。

破解之道

面對潛在的風險隱患，多家銀行表示，將通過強化貸后管理、確保資金用途等方式，維持資產質量穩定。

◎ 全生命周期的量化風險監測

>>> 強化貸后管理

為了預防不良資產，在客群選擇方面，銀行更愿意將擁有穩定行業、穩定收入的客戶作為主要經營對象。而在貸后管理能力方面，主要通過深入研究內外部風險形勢，提升行業研究和客戶認知能力，做好客戶結構與業務結構調整，加強投貸后管理，嚴控貸款資金流向，對客戶進行全生命周期的量化風險監測和分類管理，保持資產質量穩定和資金用途合規。

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