你有多久沒去過銀行網點了？銀行卡上又積了多少灰？如今，隨著數字科技的發展，ATM機高光褪去，手機銀行、智能服務等成為銀行業務主流，不管是貸款、理財還是支付轉賬等金融服務，抑或消費、購物、出行還是生活繳費等日常需求，都能在一部手機上完成所有，且24小時全天在線。

越來越多用戶都更偏愛金融數字化、移動化，但卻鮮少有人了解，這背后是銀行在數字科技上的不斷蓄力和進化。數字科技已成為第一驅動力，深刻改變銀行的業務邊界、組織形態以及服務模式。

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毫不夸張的說，在復雜多變的發展環境下，數字化已然成為銀行的發展乃至生存需要。正如9月8日IDC在2023外灘大會上發布的《銀行數字科技五大趨勢》報告（以下簡稱“報告”），如今的銀行越來越像互聯網公司，甚至已經借力AI大腦或衛星技術深入信貸風控，技術大變革的新時代已然開啟，而未來，生成式人工智能還將滲透到所有領域。

“驅動銀行發展的核心動力正發生變化，以前是規模驅動，現在是新技術驅動。”螞蟻集團資深副總裁、網商銀行董事長金曉龍在現場表示，中國在銀行數字化上已經形成了全球競爭力，這對于推動金融服務實體經濟、促進金融科技創新具有重要意義。

螞蟻集團資深副總裁、網商銀行董事長金曉龍

一部手機能完成9成業務

如何加強線上線下渠道協同融合，加快延伸金融服務觸角，拓展數字化渠道服務新模式，成為近年來眾多銀行機構的一大必修課。

根據中國銀行(601988)業協會今年發布的《2022年中國銀行業服務報告》，銀行平均電子分流率96.99%，這意味著9成以上業務都已實現線上化；與此同時，小程序成為獲客新渠道，據不完全統計，支付寶、微信上銀行小程序超過200個。

業內愈發明顯地感受到，一部手機就是一個銀行網點，隨著“隨身銀行”的進化，金融消費者9成業務，都能通過在手機上“點一點”完成。截至2023年6月底，中國手機銀行App月活用戶數已超5億。

“隨身銀行”也使得銀行越來越像互聯網公司。其中，包括招商銀行(600036)、工商銀行(601398)等，已開始將生活服務，例如飯票、影票、出行以及生活繳費等放入了App、小程序中。截至2022年底，招商銀行App總用戶數達1.88億戶，月活近7000萬戶。

工商銀行則推出了“發現”頁簽，可實現“千人千面”；同時引入基金、理財等頭部機構，打造了開放式財富社區；并增加炫彩刷臉、碳賬簿、數字藏品等新功能，重塑18大類服務。截至2022年底，工商銀行App總用戶數達5.16億戶，月活1.74億戶，數字化業務占比超過98%，用戶體量接近頭部互聯網平臺。

始于金融但又不止于金融。數字化驅動下，銀行業務由“卡時代”轉向“移動時代”。IDC預測，隨身銀行不只是手機App，還包括銀行類服務API嵌入各類高頻應用中；未來，也會滲入各類可穿戴設備中，如AR/VR/MR等。

“AI”銀行信貸員幫扶小微

日常金融服務中，你或曾與銀行的智能客服對話過，也或接到過不少智能機器人的電話營銷，但可能不知道的是，在你驚嘆于如今“最快以秒計”的信貸審核中，背后是銀行智能化的信貸授信。今后，“AI大腦”將成銀行主流選擇。

除了越來越像互聯網公司外，銀行機構也在向科技型公司靠攏。IDC預測，到2026年，將人工智能應用于信貸授信將成為銀行的主流選擇。由于更為復雜的模型、算法的應用，尤其是通過開放銀行生態搜集到多源可用數據，至2026年底，欺詐洗錢等案例將降低12%。

實際上，目前AI風控在銀行業已有探索。例如，網商銀行“百靈”智能交互式風控系統，將大規模人工智能應用于小微金融，已服務800萬小微經營者；中信銀行(601998)“哨兵”智能防欺詐風控系統，通過將機器學習和大數據技術應用于反欺詐，守護用戶“錢袋子”。

報告稱，AI風控大腦有助于精細化風險識別和評估、實時監控和預警、優化決策過程、反欺詐與合規、預測性分析；而建設AI風控大腦時需要關注數據質量、算法準確性、實時性、合規性、與核心業務系統集成。

那么，AI大腦具體又是如何進行智能交互風控？以網商銀行“百靈”系統服務的小微企業為例，眾所周知，每個小微企業主手里，都有一些可以證明自己經營實力和穩定性的材料，比如合同、發票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來，難度很大。

對此，“百靈”系統主要通過計算機視覺、知識圖譜、人機對話等技術綜合應用，實現對小微經營者的資產、行業、經營狀況、資金需求等更精準的理解和評估，從而為小微提供更匹配的信貸服務。目前，該系統已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上。

網商銀行“百靈”系統已支持70多種自證任務，超過800萬客戶使用，成功提額客戶。

超8成銀行將部署數字人

能說會道，還懂金融業務的銀行數字人，你有打過交道嗎？IDC預測，到2025年，超過80%的銀行都將部署數字人，承擔90%的客服和理財咨詢服務。集成GenAI的數字人將大行其道，“看懂文字、聽懂語言、做懂業務”將成為常態。

截至目前，線上做客服、理財經理，線下做“大堂經理”，是數字員工在銀行的主要應用。其中，包括浦發銀行(600000)、交通銀行(601328)等就在重點投入數字人，構建大規模數字員工隊伍。

以浦發銀行為例，其投入的數字人覆蓋業務包括零售、公司、清算、運營等多個板塊。基于數字人形成的數字員工體系，已實現數字財富規劃師、AI培訓師、數字文檔審核員、數字大堂經理等20多個數字員工場景；交通銀行則推出了姣姣和小姣兩位數字員工“姐妹花”，應用技術包括多模態交互、3D數字人建模、語音識別、自然語義理解、智能知識庫等技術。

與此同時，IDC認為，數字員工不是替代人，而是做人的智能助理，其主要做重復枯燥的工作，讓人做更有創意的工作，另外需注意的是，目前也有不少數字員工追求“高效”的交互服務，但缺乏共情能力，這在一定程度上也有損用戶體驗，銀行必須給予足夠重視。

農戶可通過衛星辦理貸款

除了小微企業主，農戶同樣是金融機構關注的重點群體。對于多數農民來說，他們最大的資產就是地里種的莊稼，以及對應的產值，但這個很難統計識別，銀行很難知道農戶有多少資產，不清楚他們的耕地到底產量多少，價值多少，這也成為農村貸款最大的痛點。

為了識別，有銀行曾想過用人工線下地調的方式，但成本太高；也有嘗試過無人機拍攝，但范圍太小；不斷試錯和進階之后，如今，有銀行想到了衛星，這個太空里的超級無人機。

衛星遙感技術，相當于給農田插上一根“網線”，讓土地里的作物種類、生長情況等都能聯網，成為農戶資產的證明，由此，農戶就可通過衛星辦理貸款。

以網商銀行“大山雀”衛星遙感風控系統為例，農戶拿著手機在支付寶小程序上把自己的地在地圖上圈出來，衛星就可以去識別這塊地的農作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥等多種作物的區別，目前準確率已達到90%以上。

目前，以五天為周期，網商銀行需要實時更新衛星影像和識別結果，監測農作物的長勢，判斷作物所處的育苗期、拔節期或收割期等階段，進而分析農戶插秧、打藥、追肥以及收割時期的不同資金需求，并給予農戶精準的授信和合理的還款周期。據介紹，截至2022年底，大山雀已累計服務120萬經營性農戶，為鄉村振興提供活水。

另外，平安銀行(000001)也已連續合作發射了三顆衛星，搭建了“星云物聯網平臺”。物聯網衛星通信技術，供應鏈上下游企業的真實經營數據等信息可以更及時、有效地回傳，從而為其授信。截至2023年6月底，星云物聯網平臺支持實體企業融資額超8000億元。

物聯網與邊緣計算“打通”農村、小微金融最后1公里。IDC預測，到2027年，40%的G2000企業將通過低軌道衛星技術滿足偏遠、農村和高風險地區的網絡覆蓋缺口。借助人工智能物聯網技術和其他數據，各行業的中、小、微型企業貸款覆蓋率也將達到70%。

銀行布局云原生架構成共識

值得一提的是，目前銀行利用云原生架構，構建核心系統或是承載關鍵核心業務場景，也在成為一種技術共識。

以中國建設銀行(601939)為例，其率先發布金融業云服務品牌“建行云”，首批推出三大類10個云服務套餐，為中小微金融機構提供“開箱即用”的技術服務，其中業務應用類涵蓋核心銀行套餐、對公信貸套餐、數字化零售套餐、信用卡套餐、智能風控套餐，基礎技術類包括金融研發云套餐、金融災備云套餐。

IDC預測，到2025年，60%的中國境內銀行，將基于當前應用程序的使用現狀制定并實施云原生數字核心戰略，支持安全可控與未來生態創新。

IDC認為，金融行業云原生，有利于將金融對安全合規、交易強一致性、單元化擴展、全鏈路業務風險管理、運維管理等行業要求與基于云定義的存儲、多地多活、分布式數據庫等技術進行深度融合。目前覆蓋了設計域、研發域、運行域、運維域、災備域5大領域。

落地雖是大勢所趨，不過就目前來看探索仍處于早期。根據報告，云原生在金融行業應用現狀中，超八成主要用于計劃實驗和單點實驗，14%用于局部應用，全面推行僅有2%，而進行優化創新的為0%。

金融級云原生是一個覆蓋戰略、組織、流程、技術和運營的全方位演進過程。IDC建議，要建立一套全流程、端到端、標準化的云原生交付體系，對于已經有豐富云原生應用經驗的金融機構，必須要關注：高可用、高性能、業務連續性、系統安全穩定。

北京商報記者 劉四紅

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