經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 胡艷明11月26日上午11時(shí)左右，一條“明年3月1日起微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”的消息突然曝出，一時(shí)間輿論嘩然，各種猜測(cè)與擔(dān)憂開(kāi)始蔓延。
11月26日19點(diǎn)22分，上午這條消息的原作者北京日?qǐng)?bào)客戶端發(fā)布更正稿件《微信支付寶收款碼禁止商用？澄清：個(gè)人收款碼規(guī)范，商戶收款不受影響》，寫道“11月26日上午，本端報(bào)道‘明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款’，后迅速更正為‘明年3月1日起，微信、支付寶個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款’，以新媒體已更正版本為準(zhǔn)?！?/p>
11月27日，記者在北京市東城區(qū)、豐臺(tái)區(qū)，隨機(jī)向多位街邊流動(dòng)小吃、街邊早餐店、社區(qū)早市的商戶采訪了解，大多數(shù)商販目前用的收款碼是微信、支付寶的個(gè)人收款碼。
在一家早餐店里，店主誤認(rèn)記者是來(lái)推廣數(shù)字人民幣的，他已經(jīng)從抖音視頻中看到了這條新聞，但他并沒(méi)有太大擔(dān)憂，他現(xiàn)在用的是微信和支付寶的個(gè)人收款碼，如果以后要換碼收更高的手續(xù)費(fèi)，就用數(shù)字人民幣收款。
最近，這位店主已經(jīng)在店里迎來(lái)了幾波推廣數(shù)字人民幣的人員，不僅費(fèi)率低廉，還送小禮品。這一幕，與若干年前微信支付寶在線下的小微零售商戶展開(kāi)鋪碼大戰(zhàn)時(shí)如出一轍。
那條有歧義的新聞在48小時(shí)以內(nèi)在各種媒體平臺(tái)的轉(zhuǎn)載中迅速發(fā)酵，牽動(dòng)了行業(yè)內(nèi)外的神經(jīng)。
終于，11月27日上午，新華社公眾號(hào)發(fā)表了《微信、支付寶收款碼還能用嗎？終于說(shuō)清楚了！》一文，作出了堪稱權(quán)威的解讀。針對(duì)微信支付寶收款碼不能用的消息，新華社“獨(dú)家從中國(guó)人民銀行有關(guān)部門獲悉，該說(shuō)法系誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)（如微信、支付寶等）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受不會(huì)受到影響?！?/p>
那么接下來(lái)的問(wèn)題是，為什么商戶不能用繼續(xù)用個(gè)人碼收款？哪些商戶需要申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼（以下簡(jiǎn)稱“商戶碼”）？商戶碼開(kāi)通申請(qǐng)會(huì)不會(huì)加重小商戶的費(fèi)用負(fù)擔(dān)？
個(gè)人碼為何不能繼續(xù)商用？
先來(lái)看看個(gè)人碼和商戶碼的區(qū)別。
個(gè)人收款碼目前已經(jīng)是微信和支付寶的內(nèi)置模塊，用戶無(wú)需特備申請(qǐng)步驟就能直接使用。很多小商販自行將個(gè)人收款碼打印出來(lái)使用。商戶收款碼的開(kāi)通則需要上傳一些申請(qǐng)資料，由支付機(jī)構(gòu)核實(shí)后開(kāi)通。
從時(shí)間軸來(lái)看，個(gè)人收款碼在2017-2018年二維碼支付快速普及階段增長(zhǎng)迅速。到了2019年，二維碼支付市場(chǎng)趨于飽和，增速放緩，收單服務(wù)商開(kāi)始大力推進(jìn)對(duì)中長(zhǎng)尾商戶的收單服務(wù)，使其從個(gè)人碼收款商戶轉(zhuǎn)變?yōu)槎S碼收單商戶，在收款服務(wù)之上疊加其他數(shù)字化服務(wù)。
對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其商業(yè)邏輯的轉(zhuǎn)變?cè)谟?，通過(guò)個(gè)人碼向商戶碼的轉(zhuǎn)變，為商戶提供更多增值服務(wù)，增加與用戶的服務(wù)連接點(diǎn)。例如，餐飲商戶進(jìn)駐后，支付機(jī)構(gòu)所屬線上平臺(tái)方會(huì)將線上流量導(dǎo)流轉(zhuǎn)化為外賣訂單等模式，商家獲得了更多銷售額，支付機(jī)構(gòu)同樣增加了更多服務(wù)費(fèi)用收入。
但對(duì)一些“家庭作坊”式的小商戶來(lái)說(shuō)，他們只需要線上收款的便利，而不需要其他營(yíng)銷成本的增加，因此用個(gè)人碼作為商業(yè)收款的真實(shí)場(chǎng)景也是普遍存在的。
27日下午，記者在北京市東城區(qū)、豐臺(tái)區(qū)，隨機(jī)向多位街邊流動(dòng)小吃、街邊早餐店、社區(qū)早市的商戶采訪了解，大多數(shù)商販目前用的收款碼是微信、支付寶的個(gè)人收款碼，收款沒(méi)有費(fèi)率，收錢后提現(xiàn)的費(fèi)率在0.1%。
有商戶對(duì)記者表示，因?yàn)槠綍r(shí)收款不多，每月流水在幾千塊錢左右，收到的錢就存在支付寶或者微信中，平時(shí)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、進(jìn)貨都可使用。當(dāng)記者詢問(wèn)為何不提現(xiàn)，用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等方式，有商販對(duì)記者表示，“小本生意，一星半點(diǎn)，沒(méi)有必要?！?/p>
據(jù)艾瑞咨詢此前發(fā)布的研報(bào)，其估計(jì)到2020年第3季度，我國(guó)二維碼收單市場(chǎng)規(guī)模約4萬(wàn)億。為什么在收款碼已經(jīng)被普遍使用的當(dāng)下，央行提出這樣的要求呢？
這份文件是10月13日人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中規(guī)定，“銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等為收款人提供收款條碼相關(guān)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途?！?/p>
在當(dāng)天發(fā)布的答記者問(wèn)時(shí)，人民銀行表示，“一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動(dòng)提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，保障社會(huì)公眾利益，人民銀行在深入調(diào)研、廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上制定了《通知》?！?/p>
一位接近監(jiān)管人士也在11月27日對(duì)記者表示，“最核心的問(wèn)題是許多個(gè)人碼被用于跨境賭博和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的收款，這和之前的‘?dāng)嗫ā袆?dòng)是一脈相承的。”
在今年的一次金融行業(yè)業(yè)內(nèi)交流活動(dòng)中，公安部一位反詐專家發(fā)言指出，當(dāng)今黑灰產(chǎn)業(yè)專業(yè)分工已經(jīng)到了非常精細(xì)的程度，詐騙的窩點(diǎn)有專業(yè)引流的，還有操盤控盤的，還有技術(shù)服務(wù)的這些專業(yè)團(tuán)隊(duì)。從洗錢這個(gè)專業(yè)來(lái)說(shuō)，也有專業(yè)的水房，四方支付，還有跑分平臺(tái)，還有為洗錢服務(wù)的卡商、碼商、卡農(nóng)、碼農(nóng)等?！岸娦旁p騙最根本的目的就是為了錢，每天有幾個(gè)億的資金，從老百姓(603883,股吧)的手中流向了電信詐騙分子的口袋，整個(gè)過(guò)程都離不開(kāi)金融行業(yè)的賬戶和支付?！?/p>
今年4月，全國(guó)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作電視電話會(huì)議在京召開(kāi)。中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院有關(guān)負(fù)責(zé)同志在會(huì)上作了發(fā)言。
11月27日的新華社報(bào)道中，央行有關(guān)部門也重申，“此前一些商戶收款使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼，此類“個(gè)人靜態(tài)收款條碼”收款安全性較低，容易被犯罪分子利用，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)（如微信、支付寶等）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼?！?/p>
路邊攤個(gè)人碼轉(zhuǎn)商戶碼難不難？
“（明年）3月1號(hào)后肯定個(gè)人貼的條碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款，”上述接近監(jiān)管人士稱，但這并不是讓小商販徹底用不了移動(dòng)支付，那會(huì)與最近支持靈活就業(yè)以及扶持小微企業(yè)的精神不符。
回到央行的答記者問(wèn)原文，會(huì)發(fā)現(xiàn)央行當(dāng)時(shí)已經(jīng)對(duì)“如何規(guī)范個(gè)人收款條碼”做出了專門解答。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》提出以下針對(duì)性要求：一是對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道。三是對(duì)通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。
其中“對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量”這一條，對(duì)正常營(yíng)業(yè)的小商販來(lái)說(shuō)是最直接相關(guān)的。
那么，什么是“具有明顯經(jīng)營(yíng)特征”呢？
按照一般的理解，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是指企業(yè)投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)以外的所有交易和事項(xiàng)。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的范圍很廣，就工商企業(yè)來(lái)說(shuō)主要包括：銷售商品、提供勞務(wù)、經(jīng)營(yíng)性租賃、購(gòu)買商品、接受勞務(wù)、廣告宣傳、推銷產(chǎn)品、繳納稅款等。
這個(gè)過(guò)于龐雜的概念，落地到實(shí)際的監(jiān)管政策中，有如何定性定量的問(wèn)題，上述新華社報(bào)道中表示，“至于哪些用戶屬于‘具有明顯經(jīng)營(yíng)特征’，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)正在研究制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>
一位第三方支付人士認(rèn)為，從央行上次《通知》來(lái)看，本來(lái)是希望銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等合力辨別用戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，進(jìn)而根據(jù)用戶行為類型，相應(yīng)的提供個(gè)人碼和商戶碼服務(wù)。將無(wú)背景的交易，納入到可以判定為存在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有背景交易中，將交易性質(zhì)從轉(zhuǎn)賬變成消費(fèi)。 “這并不容易，交易頻次、額度、位置等信息都可以輔助判斷一個(gè)個(gè)體是否存在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但并不能百分之百準(zhǔn)確。”
并且，不同支付機(jī)構(gòu)之間判定“經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”的標(biāo)準(zhǔn)如果不統(tǒng)一，可能將在商業(yè)層面引發(fā)為了爭(zhēng)奪客戶的“競(jìng)次”行為。而如果自上而下統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，則需要細(xì)致的監(jiān)管與市場(chǎng)之間充分溝通討論，確保標(biāo)準(zhǔn)是普遍公正且可行的。
上述接近監(jiān)管人士也表示，政策的主要目的是要在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)區(qū)分個(gè)人收款碼和商戶收款碼，比如小商販可以在微信支付寶里面申請(qǐng)商戶碼，登記一些基本信息等等，具體怎么操作還有待政策細(xì)則進(jìn)一步明確。
有街邊便民超市的老板告訴記者，曾經(jīng)使用過(guò)個(gè)人收款碼，但隨著超市日常流水量增加，改為小微商戶的收款碼，費(fèi)率在0.38%，隔天到賬。與個(gè)人收款碼相比，商戶收款碼的好處是，平時(shí)消費(fèi)者可以使用零錢、信用卡等多種支付方式。
11月27日，記者試著在自己的微信中申請(qǐng)開(kāi)通商戶碼，發(fā)現(xiàn)微信已經(jīng)提供了“小微商戶”的申請(qǐng)入口，即“依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊(cè)登記、無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的實(shí)體特約商戶”，申請(qǐng)材料包括“輔助證明材料”和“負(fù)責(zé)人身份證”兩類，提交真實(shí)姓名和手機(jī)號(hào)后，可以選擇經(jīng)營(yíng)類型，分為“門店場(chǎng)所”和“流動(dòng)經(jīng)營(yíng)/便民服務(wù)”，如果選擇后者，需要上傳的輔助證明材料包括填寫經(jīng)營(yíng)/服務(wù)名稱，所在地（細(xì)化到市行政區(qū)），服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)照片兩張。然后上傳本人身份證正反面照片各一張。接下來(lái)進(jìn)入開(kāi)通收款商戶號(hào)頁(yè)面，必填項(xiàng)目包括商家簡(jiǎn)稱、客服電話（未要求座機(jī)或手機(jī)號(hào)碼），即可提交等待審核，提示稱審核需2天左右。
在這個(gè)過(guò)程中，并未遇到需要提交企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或其他法人材料的環(huán)節(jié)。
從10月份發(fā)布《通知》，到明年3月1日?qǐng)?zhí)行，留給支付機(jī)構(gòu)和商戶的時(shí)間較為充裕，上述接近監(jiān)管人士稱，支付機(jī)構(gòu)反饋其內(nèi)部的商戶管理、支付、授碼、結(jié)算等等系統(tǒng)調(diào)整，可能得三個(gè)月以上的時(shí)間，有關(guān)政策主要就是給支付機(jī)構(gòu)調(diào)整系統(tǒng)以及小商販申請(qǐng)商戶的緩沖時(shí)間。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在10月13日答記者問(wèn)中也表示，為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，《通知》設(shè)置了過(guò)渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。
那么接下來(lái)的問(wèn)題是，個(gè)人碼轉(zhuǎn)成商戶碼后，小商販的支付成本會(huì)上升嗎？
小商販用碼成本怎么定？
個(gè)人碼除了開(kāi)通方便，早年間甚至提現(xiàn)都是免費(fèi)，直到2016年兩大支付巨頭微信和支付寶才先后宣布提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)。按目前標(biāo)準(zhǔn)，除了一定的免費(fèi)提現(xiàn)額度，兩家的提現(xiàn)服務(wù)費(fèi)為0.1%。
而商戶碼的收款服務(wù)費(fèi)，以微信為例，其小微商戶優(yōu)惠費(fèi)率0.38%的活動(dòng)持續(xù)到今年年底，非小微商戶的官方定價(jià)為0.6%。
即使以較為優(yōu)惠的0.38%來(lái)看，小商販的個(gè)人碼轉(zhuǎn)為商戶碼后，可能也要多支付0.28個(gè)百分點(diǎn)的費(fèi)用。
而11月27日的新華社報(bào)道中引用人民銀行有關(guān)人士稱，“收款服務(wù)機(jī)構(gòu)有義務(wù)免費(fèi)為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實(shí)信息?！?/p>
如本文在前所說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)提供商用收款碼的目的在于增加其服務(wù)附加值，增進(jìn)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)收入。如果實(shí)行“免費(fèi)”，商業(yè)可持續(xù)性或?qū)⑹艿娇简?yàn)。
上述接近監(jiān)管人士表示，“確實(shí)會(huì)有這個(gè)問(wèn)題”，但還沒(méi)有可以披露的解決方案。
本文開(kāi)頭的那位早餐店主對(duì)記者表示，微信和支付寶的個(gè)人收款提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)在0.1%，但平時(shí)微信和支付寶的收款都有積分，若有提現(xiàn)需要就用積分兌換抵扣手續(xù)費(fèi)，這樣下來(lái)基本沒(méi)有提現(xiàn)成本。該店主表示，最近注意到微信、支付寶個(gè)人收款碼的新聞，如果到時(shí)候收手續(xù)費(fèi)，就改用數(shù)字人民幣的形式收款。
在手續(xù)費(fèi)方面，目前還在試點(diǎn)推廣期的數(shù)字人民幣確實(shí)具有極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)記者了解，當(dāng)前線下實(shí)體商戶經(jīng)營(yíng)者在參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)時(shí)，可以下載數(shù)字人民幣錢包用于收款，不僅零費(fèi)率，而且可以實(shí)時(shí)到賬，收到的錢款放在數(shù)字人民幣錢包里可以作為直接使用，如果兌回銀行賬戶，也沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。
但是在轉(zhuǎn)賬限額方面，數(shù)字人民幣錢包按照實(shí)名程度的強(qiáng)弱設(shè)置了不同的限額，在弱實(shí)名錢包里，單筆、日均和累計(jì)的支付限額普遍低于微信、支付寶。
安全與便捷一直是銀行與非銀機(jī)構(gòu)支付產(chǎn)品的平衡木游戲，未來(lái)走出測(cè)試階段的數(shù)字人民幣或?qū)⒂懈鼜?qiáng)的場(chǎng)景適應(yīng)性。隨著接入數(shù)字人民幣的銀行機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，各家銀行在其業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)推廣數(shù)字人民幣的力度持續(xù)加大，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，小商戶在支付工具的選擇上也有了更大的空間。
