每經記者 涂穎浩 每經編輯 廖丹
隨著互聯網人身險新規落地，市場格局將迎來重新洗牌，互聯網保險流量大平臺近日傳出新動作惹人注目。
2月28日，在試運行一個月后，螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保正式上線“金選”服務。值得一提的是，此前明星基金經理葛蘭管理的中歐醫療健康混合C，一度讓螞蟻財富金選榜單的規則標準受到爭議。相比業績偏好的基金產品，保險產品的復雜性與其他金融產品有明顯的區別，篩選合適的產品精準匹配用戶需求，通常依賴專業的保險顧問面對面來實現，線上難以完全替代傳統線下銷售模式也是業內的廣泛共識。
當保險產品被“金選”，爆款產品會隨之而誕生嗎？螞蟻保險版“金選”如何在評價體系的客觀性和各方利益中尋求平衡？對于上線的金選產品，又將如何把控風險建立平臺口碑？近日，螞蟻保保險產品負責人嚴捷接受《每日經濟新聞》記者采訪時，對上述疑問一一給予答復。
把相對定性的直觀判斷定量化
NBD：螞蟻保金選針對什么樣的客戶？
嚴捷：互聯網保險用戶和傳統保險用戶存在一定的差異。從螞蟻保平臺的用戶調研數據顯示，如果按決策習慣劃分，互聯網保險的用戶可以分為三類，分別是依賴型、比較型和學習型。其中比較型占比43%、學習型占比38%和依賴型用戶占比19%。
我們項目最直接的目標是甄選優質保險產品，減少用戶的決策成本，就是讓比較型、學習型的用戶通過我們這一套金選的機制，能夠實現更加容易地判斷產品。
NBD：我們通常說保險產品沒有好壞之分，而是是否適合客戶，這與金選理念是否相悖？
嚴捷：在日常生活中，一些精算師可能會被親朋好友詢問保險產品購買意見，通常他們會通過經驗定性地判斷一款或者兩款產品給親朋好友進行選購。將之前基于一些經驗的判斷，篩選出好的產品之前相對模糊、相對混沌的原理做成模型，把以前相對定性的直觀判斷定量化，希望通過這個來甄別出優質的保險產品成為我們的方向。
甄別出好的保險產品之后，我們第二個目標是定義“好”，將這一套規則相對透明化地告訴用戶，尊重用戶的知情權，保證用戶的權益。
NBD：金選是否能滿足客戶“千人千面”的保險需求？
嚴捷：在這個工具的基礎上，我們后續還會做幾件事，一是產品對比，以產品不同維度的分數排序，作為用戶篩選的考慮依據。另一方面把金選每一個維度考慮的指標做進一步的透明化和披露化，幫助用戶加強對于保險的理解，比如現在12個產品類別，不同產品類別考慮披露不同指標給消費者，使其了解到每一款產品的打分依據。
平臺最終聚焦的是服務，我們必然會考慮到消費者和保險產品之間的綜合關系。一方面我們會把好的產品篩選出來，盡量把這種標準可視化，希望保險公司能夠跟我們一起有共同服務的價值觀；另外一方面，也會基于需求導向為消費者做匹配、推薦，金選絕對不會是一個單純的考慮因素。
險企可以更有針對性地優化產品
NBD：金選試運行一個月效果如何，是否會帶動指標靠前的產品銷量？
嚴捷：金選項目組不直接與銷量掛鉤。當然我們希望通過這一套金選模型的打造、品牌的透出，從長遠來看我們希望看到它能對銷量、用戶數有幫助，但短期目標還是集中于把模型和產品評價體系好好打造好。
螞蟻保金選試運行了一個月，我們通過專業研究建立五維模型并且篩選出首批產品，這只是第一步。接下來，如何讓盡可能多的用戶能直觀地了解這套標準，并且建立信任，是更重要的課題。這一過程中，也需要根據保險公司、用戶的反饋不斷做迭代優化。
NBD：作為保險銷售平臺，做獨立的產品篩選體系是否面臨一些困難和挑戰？
嚴捷：第三方平臺更有條件和動力做獨立的篩選方法。因為第三方代理機構本身就是獨立的，而用統一的、公開透明的標準來推薦產品，才能讓用戶、機構都信服，也才能獲得自己的長遠發展。針對消費者將產品推薦邏輯透明化，其實已經是行業普遍的努力方向。其他保險代理平臺也在通過嚴選、保險產品榜單等形式做類似這種推薦優化的機制。
NBD：與以往合作模式相比，金選對險企互聯網保險經營思路會發生哪些變化？
嚴捷：金選是根據互聯網用戶最關注的幾個維度在篩選產品，客觀來說，保險公司如果愿意，確實可以從中了解互聯網用戶的偏好，以及全行業的產品水準，并且有針對性地去優化產品。“金選”服務如果能產生這種參考價值，相信對消費者、行業都是有益的。因為無論是螞蟻保還是保險機構，能解決用戶真實痛點才是發展的根本。
NBD：理賠也是保險周期的重要一環，平臺如何防控不合理拒賠等風險？
嚴捷：首先，金選對于產品所有保險條款的投保須知、健康告知都進行了一輪又一輪的把關。所以從保險契約的完整性角度，我們還是比較有信心的。
當然后續保險公司在實際執行過程當中，如果違反契約的約定進行拒賠，首先平臺會監控相關理賠服務的數據和質量，從金選的角度來說，將動態收集相關信息或數據，及時將其從金選上摘掉。如果沒有遵守契約，螞蟻保后續對于金選產品也會增加用戶維權的協助。
封面圖片來源：攝圖網-500520324
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