普惠金融是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要戰(zhàn)場。
近年來，銀行紛紛開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在業(yè)內(nèi)看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型其內(nèi)涵比金融科技更為深刻，和銀行業(yè)務(wù)結(jié)合得更加緊密，戰(zhàn)略層次更高。但對銀行業(yè)來說，當(dāng)千軍萬馬都投入這場“軍備”競賽中，這場轉(zhuǎn)型痛點何在？去向何方？
11月3日下午，在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道主辦的“第十六屆21世紀(jì)亞洲金融年會” 金融科技主題論壇上，民生銀行(600016,股吧)普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理屠其俊、騰訊企業(yè)微信銀行業(yè)高級總監(jiān)薛青、富民銀行智能數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理黃鵬、北京佳格天地科技(600582,股吧)有限公司CMO張文鵬與微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞齊聚 “全面數(shù)字化賦能下的銀行‘危’與‘機(jī)’”圓桌對話，共議當(dāng)前銀行業(yè)正經(jīng)歷的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革。
銀行數(shù)字化進(jìn)程中的挑戰(zhàn)
富民銀行智能數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理黃鵬指出，銀行業(yè)數(shù)字化實現(xiàn)的典型路徑分為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)業(yè)務(wù)化以及業(yè)務(wù)智能化五大階段。而經(jīng)過幾年沉淀，銀行業(yè)務(wù)目前已基本實現(xiàn)線上化，整個銀行業(yè)現(xiàn)處于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的中后期，未來的方向是實現(xiàn)數(shù)據(jù)服務(wù)化以及智能化。
而在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，隨之而來的挑戰(zhàn)亦有許多。
民生銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理屠其俊談及商業(yè)銀行數(shù)字化難點時指出，從近幾年商業(yè)銀行數(shù)字化實踐來看，頂層設(shè)計的缺失是數(shù)字化進(jìn)程當(dāng)中的一個難點，目前多是某些節(jié)點上數(shù)字化業(yè)務(wù)領(lǐng)域的推進(jìn)。
因此，民生銀行內(nèi)部提出來，不但要在業(yè)務(wù)和技術(shù)上實現(xiàn)數(shù)字化，同時要打造一個更加強(qiáng)大的中臺，包含決策、管理乃至運維。
“如果只是業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)上數(shù)字化了，而決策、管理和運維不能達(dá)到統(tǒng)一，銀行的整個數(shù)字化進(jìn)程推進(jìn)到一定程度就會觸及天花板。”屠其俊說道。
此外，屠其俊指出還面臨著如何挖掘數(shù)據(jù)價值和可持續(xù)的挑戰(zhàn)。“一方面，利率市場化導(dǎo)致銀行利差收窄，互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)勢進(jìn)入消費金融、財富管理領(lǐng)域，與銀行爭奪中間收入，銀行利潤率在下降；另一方面，數(shù)字化需要大量資金成本的持續(xù)投入，這對銀行是一個新的挑戰(zhàn)。”屠其俊具體闡釋道。
微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞則指出，數(shù)字化進(jìn)程中面臨著數(shù)據(jù)處理能力和數(shù)據(jù)治理兩大挑戰(zhàn)。他指出，以微眾為例，客戶量達(dá)到億級后，數(shù)據(jù)量達(dá)到PB級，想在規(guī)定的時效內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理難度很大。此外，在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，銀行有大量業(yè)務(wù)需要做實時決策，比如反欺詐、多維數(shù)據(jù)分析等。因此微眾銀行推出了自主可控的一套大數(shù)據(jù)平臺，并在過去兩年持續(xù)優(yōu)化框架，不斷提升其效率，并引入相關(guān)框架支持反欺詐和多維分析，使基于數(shù)據(jù)的決策更敏捷。、
關(guān)于數(shù)據(jù)治理，姚輝亞表示，當(dāng)銀行數(shù)據(jù)越來越多，隱私保護(hù)越來越嚴(yán)格，怎么保護(hù)數(shù)據(jù)安全，怎樣管控數(shù)據(jù)質(zhì)量？微眾做了大量嘗試，并建立了專門的對于數(shù)據(jù)治理的一套治理架構(gòu)來確保流程和工具管控好數(shù)據(jù)質(zhì)量與安全。數(shù)據(jù)治理在業(yè)內(nèi)的探討剛剛開始，未來會投入更多力量構(gòu)建一套可持續(xù)的數(shù)據(jù)處理能力，以支持業(yè)務(wù)增長。
黃鵬還提出了銀行面臨的關(guān)于意識思維層面的挑戰(zhàn)。他指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是將傳統(tǒng)的靜態(tài)分析思維轉(zhuǎn)向?qū)崟r動態(tài)運營的思路。以往金融業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用更多是“偏向于靜態(tài)的統(tǒng)計性分析，比如報表，監(jiān)管的報送”，而在數(shù)字化場景下，要求銀行具備以客戶為中心的運營思路，這是與過去迥乎不同的“數(shù)據(jù)邏輯回歸模型”，即從數(shù)據(jù)中得出業(yè)務(wù)的趨勢和假設(shè)，然后在過程中實時驗證和迭代優(yōu)化的模式。這對從業(yè)者的思維轉(zhuǎn)換提出了較高的要求，也是實現(xiàn)數(shù)字化的一大難點。
此外，黃鵬表示，數(shù)據(jù)安全合規(guī)方面和應(yīng)用層面“懂金融、懂技術(shù)”的復(fù)合型人才缺失的挑戰(zhàn)也很大。
普惠金融迎來下沉機(jī)遇衛(wèi)星遙感需求井噴
無疑，普惠金融是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要戰(zhàn)場。
屠其俊指出，從普惠金融字面意思理解，“普”是互聯(lián)網(wǎng)銀行可能能夠快速地做到的，因為金額比較小。“惠”則是國有大行更具備優(yōu)勢。但數(shù)字化為普惠金融的深度推廣帶來新機(jī)遇，從銀行角度來講，過去依靠傳統(tǒng)手段做普惠成本過高。所以必須要依靠于數(shù)字化，才能做到“普”。而隨著數(shù)字化帶來的成本降低，銀行可以更多把“惠”普及到大眾。
而隨著普惠金融業(yè)務(wù)的不斷下沉和數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入，也帶來了銀行業(yè)對金融科技技術(shù)本身的大量需求。
北京佳格天地科技有限公司CMO張文鵬指出，五年前的金融機(jī)構(gòu)對于衛(wèi)星遙感影像技術(shù)還屬于試探性的需求，但疫情暴發(fā)以來，基于衛(wèi)星遙感的影像技術(shù)在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域的使用日益普遍，需求井噴，似乎令新型金融產(chǎn)品從誕生到行業(yè)通用的孵化時間進(jìn)一步縮短。
張文鵬對此表示，這背后，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，由于普惠金融服務(wù)群體普遍存在信用狀況評估難、缺乏有效抵押物、抗風(fēng)險能力弱等問題，導(dǎo)致銀行在發(fā)展普惠金融時往往面臨業(yè)務(wù)量難提升、不良率偏高等問題，且展業(yè)過程存在較高的服務(wù)成本，這些問題在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域表現(xiàn)尤甚。
“這項金融科技技術(shù)比較新，因此某些金融機(jī)構(gòu)對此的認(rèn)識程度還不是很高。未來，如何讓這些新金融科技應(yīng)用更好地接地氣，更好地實現(xiàn)場景化適應(yīng)性，以及通過標(biāo)準(zhǔn)化的嵌套服務(wù)融入普惠金融產(chǎn)品里，都是金融科技機(jī)構(gòu)需要解決的新挑戰(zhàn)。”張文鵬坦言。未來，無論是數(shù)據(jù)應(yīng)用，還是科技應(yīng)用，都與金融業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)相互交替演進(jìn)的過程，希望下一個金融科技的迭代升級時間，能夠少于五年。
從封閉到開放 數(shù)字轉(zhuǎn)型下銀行加速生態(tài)共建
銀行業(yè)當(dāng)前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，某種程度來說并非主動，而是源自整個產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化趨勢下的倒逼。從這一視角出發(fā)，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并不比互聯(lián)網(wǎng)和其他產(chǎn)業(yè)更有優(yōu)勢。
正如黃鵬所言，互聯(lián)網(wǎng)是一種模式，或者說是一種工具，核心還要回到金融本身，只有將金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，才能發(fā)揮出數(shù)字化的能量。
因此，一貫保守、封閉的銀行業(yè)正逐漸變得開放，正與互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)巨頭一起，尋求共建生態(tài)，甚至?xí)诨ヂ?lián)網(wǎng)生態(tài)的影響下，重塑銀行原有的業(yè)務(wù)流程，這本身已經(jīng)是極大的進(jìn)步。
而談及銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，企業(yè)微信是近年來頗具代表性、且發(fā)展迅猛的成功案例之一。
騰訊企業(yè)微信銀行業(yè)高級總監(jiān)薛青介紹，截至2020年底，真實使用企業(yè)微信的機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到550萬家，在企業(yè)微信服務(wù)的客戶數(shù)量達(dá)到4億，頭部銀行的覆蓋率。從企業(yè)微信的生態(tài)下觀察金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的觸點缺失問題。
薛青具體指出，傳統(tǒng)金融本身就相對缺乏與客戶之間的觸點，金融需求的頻次和社交頻次相差甚遠(yuǎn)，作為低頻次使用的APP和平臺，如何增加與客戶的觸達(dá)，企業(yè)微信無疑是極大的補(bǔ)充。
此外，即便掌銀、公眾號，或者其他互聯(lián)網(wǎng)公司提供的各種網(wǎng)上流量入口會給銀行帶來很多外部流量，但銀行與用戶長期有效的高頻次溝通管道依然是缺失的。如果通過手機(jī)電話，或者短信的方式，觸達(dá)效果的劣化會比較明顯。銀行希望激活存量客戶，同時不斷獲得新的客戶。當(dāng)缺少與存量客戶粘性觸點的情況下，銀行就需要不斷通過大量成本去互聯(lián)網(wǎng)公司或合作方去獲取流量，從而對外部流量依賴性較強(qiáng)，長期來看對銀行業(yè)自身的發(fā)展有所阻礙。
薛青進(jìn)一步指出，之所以企業(yè)微信在金融機(jī)構(gòu)中開始受到更多重視，因為企業(yè)微信的出現(xiàn)引發(fā)了私域經(jīng)營的概念，可以通過服務(wù)把外部流量真正留存和沉淀下來反復(fù)觸達(dá)，變成機(jī)構(gòu)的客戶群體。在這一過程中，企業(yè)微信可以說是低成本乃至零成本的服務(wù)方式。
關(guān)于在微信生態(tài)內(nèi)部，如微信官方公眾號與企業(yè)微信之間如何協(xié)同幫助金融機(jī)構(gòu)展業(yè)？薛青表示，目前幾乎所有銀行都在微信中有自己的公眾號陣地，并且會鼓勵用戶在公眾號上綁卡，進(jìn)而可以收取相關(guān)的動賬、業(yè)務(wù)辦理通知等一系列信息。當(dāng)然，微信生態(tài)其中還有很多組件，包括小程序、視頻號、視頻號直播、微信支付、企業(yè)微信等等，這些組件的使用場景本身有不同的側(cè)重，也是希望機(jī)構(gòu)可以有機(jī)組合這些組件，發(fā)揮整體的優(yōu)勢。
而微信公眾號在微信生態(tài)中承擔(dān)著官方門戶的作用，用戶可以在上面尋求服務(wù)，承擔(dān)了部分業(yè)務(wù)功能。有些銀行出于輕量化自己APP的思路，希望在微信生態(tài)中更快捷地讓用戶打開應(yīng)用，也會應(yīng)用小程序。但除了上述兩種自助化的方式，銀行和用戶之間還需要有一個觸點，可以實現(xiàn)人與人的溝通，滿足專業(yè)化、個性化、有溫度服務(wù)的需求，此時企業(yè)微信就發(fā)揮了巨大作用。
薛青指出，整體來說，企業(yè)微信提供的解決方案是在企業(yè)和客戶之間的連接屬性上進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)變，通過企業(yè)微信的連接，銀行可以幫助員工與客戶更進(jìn)一步，客戶可以更容易的向企業(yè)尋求服務(wù)，最終實現(xiàn)機(jī)構(gòu)與用戶間更有溫度的溝通和服務(wù)。
當(dāng)然，在銀行逐步走向開放，擁抱互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化的進(jìn)程中，機(jī)構(gòu)與用戶誰也不知道終點在哪。正如黃鵬在討論中所言，廣義上的數(shù)字化是一個進(jìn)行時，甚至沒有終態(tài)。隨著數(shù)字化發(fā)展，現(xiàn)實世界和虛擬世界將會緊密結(jié)合，甚至于虛擬大于現(xiàn)實，彼時的金融模式會是什么樣？這將是一個不斷演進(jìn)，不斷更迭交替的過程，從這一角度來說，數(shù)字化是一個永遠(yuǎn)進(jìn)行中的方向。
（作者：侯瀟怡 編輯：李伊琳）
