普惠金融是銀行數字化轉型中的重要戰場。

近年來，銀行紛紛開啟數字化轉型。在業內看來，數字化轉型其內涵比金融科技更為深刻，和銀行業務結合得更加緊密，戰略層次更高。但對銀行業來說，當千軍萬馬都投入這場“軍備”競賽中，這場轉型痛點何在？去向何方？

11月3日下午，在21世紀經濟報道主辦的“第十六屆21世紀亞洲金融年會” 金融科技主題論壇上，民生銀行(600016,股吧)普惠金融事業部副總經理屠其俊、騰訊企業微信銀行業高級總監薛青、富民銀行智能數據部副總經理黃鵬、北京佳格天地科技(600582,股吧)有限公司CMO張文鵬與微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞齊聚 “全面數字化賦能下的銀行‘危’與‘機’”圓桌對話，共議當前銀行業正經歷的數字化轉型變革。

銀行數字化進程中的挑戰

富民銀行智能數據部副總經理黃鵬指出，銀行業數字化實現的典型路徑分為業務數據化、數據資產化、資產服務化、服務業務化以及業務智能化五大階段。而經過幾年沉淀，銀行業務目前已基本實現線上化，整個銀行業現處于業務數據化和數據資產化的中后期，未來的方向是實現數據服務化以及智能化。

而在銀行業數字化轉型進程中，隨之而來的挑戰亦有許多。

民生銀行普惠金融事業部副總經理屠其俊談及商業銀行數字化難點時指出，從近幾年商業銀行數字化實踐來看，頂層設計的缺失是數字化進程當中的一個難點，目前多是某些節點上數字化業務領域的推進。

因此，民生銀行內部提出來，不但要在業務和技術上實現數字化，同時要打造一個更加強大的中臺，包含決策、管理乃至運維。

“如果只是業務和數據上數字化了，而決策、管理和運維不能達到統一，銀行的整個數字化進程推進到一定程度就會觸及天花板。”屠其俊說道。

此外，屠其俊指出還面臨著如何挖掘數據價值和可持續的挑戰。“一方面，利率市場化導致銀行利差收窄，互聯網公司強勢進入消費金融、財富管理領域，與銀行爭奪中間收入，銀行利潤率在下降；另一方面，數字化需要大量資金成本的持續投入，這對銀行是一個新的挑戰。”屠其俊具體闡釋道。

微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞則指出，數字化進程中面臨著數據處理能力和數據治理兩大挑戰。他指出，以微眾為例，客戶量達到億級后，數據量達到PB級，想在規定的時效內完成業務處理難度很大。此外，在大數據領域，銀行有大量業務需要做實時決策，比如反欺詐、多維數據分析等。因此微眾銀行推出了自主可控的一套大數據平臺，并在過去兩年持續優化框架，不斷提升其效率，并引入相關框架支持反欺詐和多維分析，使基于數據的決策更敏捷。、

關于數據治理，姚輝亞表示，當銀行數據越來越多，隱私保護越來越嚴格，怎么保護數據安全，怎樣管控數據質量？微眾做了大量嘗試，并建立了專門的對于數據治理的一套治理架構來確保流程和工具管控好數據質量與安全。數據治理在業內的探討剛剛開始，未來會投入更多力量構建一套可持續的數據處理能力，以支持業務增長。

黃鵬還提出了銀行面臨的關于意識思維層面的挑戰。他指出，數字化轉型是將傳統的靜態分析思維轉向實時動態運營的思路。以往金融業的數據應用更多是“偏向于靜態的統計性分析，比如報表，監管的報送”，而在數字化場景下，要求銀行具備以客戶為中心的運營思路，這是與過去迥乎不同的“數據邏輯回歸模型”，即從數據中得出業務的趨勢和假設，然后在過程中實時驗證和迭代優化的模式。這對從業者的思維轉換提出了較高的要求，也是實現數字化的一大難點。

此外，黃鵬表示，數據安全合規方面和應用層面“懂金融、懂技術”的復合型人才缺失的挑戰也很大。

普惠金融迎來下沉機遇衛星遙感需求井噴

無疑，普惠金融是銀行數字化轉型中的重要戰場。

屠其俊指出，從普惠金融字面意思理解，“普”是互聯網銀行可能能夠快速地做到的，因為金額比較小。“惠”則是國有大行更具備優勢。但數字化為普惠金融的深度推廣帶來新機遇，從銀行角度來講，過去依靠傳統手段做普惠成本過高。所以必須要依靠于數字化，才能做到“普”。而隨著數字化帶來的成本降低，銀行可以更多把“惠”普及到大眾。

而隨著普惠金融業務的不斷下沉和數字化轉型深入，也帶來了銀行業對金融科技技術本身的大量需求。

北京佳格天地科技有限公司CMO張文鵬指出，五年前的金融機構對于衛星遙感影像技術還屬于試探性的需求，但疫情暴發以來，基于衛星遙感的影像技術在農業信貸領域的使用日益普遍，需求井噴，似乎令新型金融產品從誕生到行業通用的孵化時間進一步縮短。

張文鵬對此表示，這背后，是傳統業務模式中，由于普惠金融服務群體普遍存在信用狀況評估難、缺乏有效抵押物、抗風險能力弱等問題，導致銀行在發展普惠金融時往往面臨業務量難提升、不良率偏高等問題，且展業過程存在較高的服務成本，這些問題在農業信貸領域表現尤甚。

“這項金融科技技術比較新，因此某些金融機構對此的認識程度還不是很高。未來，如何讓這些新金融科技應用更好地接地氣，更好地實現場景化適應性，以及通過標準化的嵌套服務融入普惠金融產品里，都是金融科技機構需要解決的新挑戰。”張文鵬坦言。未來，無論是數據應用，還是科技應用，都與金融業務發展呈現相互交替演進的過程，希望下一個金融科技的迭代升級時間，能夠少于五年。

從封閉到開放 數字轉型下銀行加速生態共建

銀行業當前的數字化轉型，某種程度來說并非主動，而是源自整個產業經濟數字化趨勢下的倒逼。從這一視角出發，銀行的數字化轉型，并不比互聯網和其他產業更有優勢。

正如黃鵬所言，互聯網是一種模式，或者說是一種工具，核心還要回到金融本身，只有將金融和互聯網結合起來，才能發揮出數字化的能量。

因此，一貫保守、封閉的銀行業正逐漸變得開放，正與互聯網與產業巨頭一起，尋求共建生態，甚至會在互聯網生態的影響下，重塑銀行原有的業務流程，這本身已經是極大的進步。

而談及銀行與互聯網平臺的合作，企業微信是近年來頗具代表性、且發展迅猛的成功案例之一。

騰訊企業微信銀行業高級總監薛青介紹，截至2020年底，真實使用企業微信的機構數達到550萬家，在企業微信服務的客戶數量達到4億，頭部銀行的覆蓋率。從企業微信的生態下觀察金融機構的數字化轉型，發現機構存在嚴重的觸點缺失問題。

薛青具體指出，傳統金融本身就相對缺乏與客戶之間的觸點，金融需求的頻次和社交頻次相差甚遠，作為低頻次使用的APP和平臺，如何增加與客戶的觸達，企業微信無疑是極大的補充。

此外，即便掌銀、公眾號，或者其他互聯網公司提供的各種網上流量入口會給銀行帶來很多外部流量，但銀行與用戶長期有效的高頻次溝通管道依然是缺失的。如果通過手機電話，或者短信的方式，觸達效果的劣化會比較明顯。銀行希望激活存量客戶，同時不斷獲得新的客戶。當缺少與存量客戶粘性觸點的情況下，銀行就需要不斷通過大量成本去互聯網公司或合作方去獲取流量，從而對外部流量依賴性較強，長期來看對銀行業自身的發展有所阻礙。

薛青進一步指出，之所以企業微信在金融機構中開始受到更多重視，因為企業微信的出現引發了私域經營的概念，可以通過服務把外部流量真正留存和沉淀下來反復觸達，變成機構的客戶群體。在這一過程中，企業微信可以說是低成本乃至零成本的服務方式。

關于在微信生態內部，如微信官方公眾號與企業微信之間如何協同幫助金融機構展業？薛青表示，目前幾乎所有銀行都在微信中有自己的公眾號陣地，并且會鼓勵用戶在公眾號上綁卡，進而可以收取相關的動賬、業務辦理通知等一系列信息。當然，微信生態其中還有很多組件，包括小程序、視頻號、視頻號直播、微信支付、企業微信等等，這些組件的使用場景本身有不同的側重，也是希望機構可以有機組合這些組件，發揮整體的優勢。

而微信公眾號在微信生態中承擔著官方門戶的作用，用戶可以在上面尋求服務，承擔了部分業務功能。有些銀行出于輕量化自己APP的思路，希望在微信生態中更快捷地讓用戶打開應用，也會應用小程序。但除了上述兩種自助化的方式，銀行和用戶之間還需要有一個觸點，可以實現人與人的溝通，滿足專業化、個性化、有溫度服務的需求，此時企業微信就發揮了巨大作用。

薛青指出，整體來說，企業微信提供的解決方案是在企業和客戶之間的連接屬性上進行數字化的轉變，通過企業微信的連接，銀行可以幫助員工與客戶更進一步，客戶可以更容易的向企業尋求服務，最終實現機構與用戶間更有溫度的溝通和服務。

當然，在銀行逐步走向開放，擁抱互聯網與數字化的進程中，機構與用戶誰也不知道終點在哪。正如黃鵬在討論中所言，廣義上的數字化是一個進行時，甚至沒有終態。隨著數字化發展，現實世界和虛擬世界將會緊密結合，甚至于虛擬大于現實，彼時的金融模式會是什么樣？這將是一個不斷演進，不斷更迭交替的過程，從這一角度來說，數字化是一個永遠進行中的方向。

（作者：侯瀟怡 編輯：李伊琳）